Sparen

Een veiliger manier om uw vermogen te laten groeien dan sparen is er waarschijnlijk niet. Sceptici zullen meteen antwoorden: "en een langzamere ook niet!". Klopt. Het rendement op spaarrekeningen is in veel gevallen lager dan het rendement op beleggingen.

Maar aan de andere kant weet iemand die zijn geld op een spaarrekening heeft gezet precies wat hij na een aantal jaren aan inleg en rente heeft opgebouwd. Iets waar een belegger alleen maar van kan dromen.

Bankinstellingen en tegenwoordig ook verzekeringsmaatschappijen hebben veel verschillende spaarproducten ontwikkeld, allemaal met de meest fantasievolle benamingen, zodat u door de bomen het bos niet meer ziet. Geen nood: ik kan u breed informeren op het gebied van spaarrekeningen.

Spaarvormen
Er zijn talloze spaarvormen. Hoe maakt u nu de juiste keuze? Waarop moet u letten? Assurantiekantoor Rosman Financieel Advies  geeft hieronder meer informatie:

minimum inleg

• is voor het openen van de spaar- of depositorekening een minimum inleg vereist en moet u zich na het openen van de rekening ook aan deze minimum inleg houden of mag u ook een kleiner tegoed op uw rekening houden.
• De minimum-inleg voor het openen van een rekening kan bij de verschillende aanbieders sterk verschillen

rentestaffel

• heeft de rekening een rentestaffel?
• Zo ja, geldt de betreffende rente dan voor uw gehele tegoed of alleen over bepaalde bedragen.

maximaal opnamebedrag

• heeft de spaarrekening de beperking dat u slechts een bepaald bedrag in een keer mag opnemen of kunt u over uw gehele tegoed beschikken.
• Kost het u een boeterente indien u toch eerder over uw geld wilt beschikken.

tijdsspanne voor opname

• indien de rekening een maximaal opnamebedrag kent, is er dan sprake van een bepaalde tijdslimiet alvorens u dit bedrag kunt opnemen en zijn daar dan kosten mee gemoeid.

mogelijkheden voor overboekingen

• kunt u vanaf uw rekening alleen op een vooraf bepaalde rekening overboeken of kunt u ook op andere rekeningen van uzelf of van derden overboeken.

rentevergoeding

• is er sprake van samengestelde of slechts een enkelvoudige rentevergoeding
• op welke termijn wordt de rente uitgekeerd: per jaar, kwartaal, maand
• af en toe stunten de banken met individuele rentes voor nieuwe klanten. Indien u op deze manier klant bent geworden, is het zaak, er op te letten, dat u bij prolongatie ook een goede rente geboden krijgt

looptijden

• Uit welke looptijden kunt u kiezen (vaak kunt u kiezen uit looptijden vanaf 1 jaar tot aan maximaal 10 jaar)
• Hoe groot zijn de verschillen tussen de rentes die voor de verschillende looptijden worden aangeboden

beheerskosten

• U dient na te gaan hoe hoog de eventuele beheerskosten van de rekening zijn
• En hoe hoog is de boeterente indien u voor afloop van de looptijd over uw tegoed wilt beschikken

verlengingsmogelijkheden deposito's

• Wanneer u zich na afloop van de afgesproken looptijd niet meldt, wordt het deposito in de regel automatisch geprolongeerd
• En wat u zich ook moet realiseren is dat uw geld in veel gevallen niet opneembaar is gedurende de looptijd (tenzij met een boete)
• Overigens is het niet mogelijk gedurende de looptijd bedragen bij te storten

Banksparen-introductie 2008
Banksparen is, vanaf 1 januari 2008, een fiscale mogelijkheid om voor de aflossing van de hypotheek en voor een (aanvullend) pensioen te sparen bij een bank. Voorheen waren er enkel mogelijkheden bij verzekeraars.

De Eerste Kamer heeft de wetswijziging om in 2008 te mogen banksparen aangenomen. Door het banksparen verliezen verzekeraars hun monopolypositie in het sparen voor een pensioen of voor de aflossing van een hypotheek.

Beoogde voordelen
Banksparen beoogt de keuzemogelijkheden voor het fiscaal gefaciliteerd sparen voor de oudedag en de eigen woning te verruimen en tegelijkertijd de concurrentie bij financiële aanbieders te vergroten.

De verwachting is dat de verruiming zal leiden tot een toename van het aantal aanbieders en tot een grotere afname van de producten. Door de vergrote concurrentie is de verwachting dat de kosten zullen dalen, wat de consument ten goede komt.

Aflossing eigenwoningschuld
Voor het aflossen van de eigenwoningschuld (hypotheek) kan de woningbezitter nu gebruik maken van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). De KEW is een levensverzekering die, onder bepaalde voorwaarden, niet belast is in box 3 maar in box 1. Het is nu mogelijk om bij een bank een geblokkeerde spaarrekening (Spaarrekening Eigen Woning) of geblokkeerde beleggingsrekening (Beleggingsrecht Eigen Woning) te openen. De inleg en het rendement mogen alleen worden aangewend om de eigenwoningschuld af te lossen.

De voorwaarden zijn gelijk aan de Kapitaalverzekering Eigen Woning. De belangrijkste voorwaarden zijn:

• De spaarder of belegger heeft een eigen woning;
• De spaarder of belegger wendt het opgebouwde bedrag aan ter aflossing van de eigenwoningschuld;
• Er wordt tenminste 15 jaar achtereen ingelegd;
• De hoogste inleg is niet hoger dan 10x de laagste inleg.

Oudedag
Voor het zelf sparen voor de oudedag kunnen werknemers en zelfstandig ondernemers nu gebruik maken van een lijfrenteverzekering. Banksparen maakt het mogelijk om voor de oudedag te sparen met een geblokkeerde spaarrekening (lijfrentespaarrekening} of een geblokkeerde beleggingsrekening (lijfrentebeleggingsrecht).

Producten
Ongetwijfeld zal in het begin van 2008 het aanbod van bankspaarproducten nog matig zijn. Maar de consument kan er zeker van uitgaan dat in het eerste kwartaal van volgend jaar vrijwel alle grote partijen een volwaardig aanbod van bankspaarproducten zullen hebben.

Banksparen - verzekeren
U kunt vanaf 2008 kiezen voor een spaarrekening voor uw pensioen of hypotheek. Vanwege de fiscale voordelen zijn er wel voorwaarden verbonden aan de spaarrekening. Het gespaarde geld moet exclusief en eenmalig worden gebruikt voor een aanvullend pensioen (bij pensioensparen) of voor aflossing van de hypotheekschuld (bij hypotheeksparen). De rekening is geblokkeerd en er gelden eisen aan het bedrag dat jaarlijks wordt gestort en de duur van de blokkering.

Naast een spaarrekening kunt u ook kiezen voor een beleggersrekening. Ook dat is een geblokkeerde rekening, maar in plaats van voor een vaste rente te sparen kunt u dan zelf een beleggingsportefeuille samenstellen en daarop rendement behalen.

De fiscale voordelen bij pensioensparen en hypotheeksparen zijn verschillend
Het eerste heeft betrekking op de zogenaamde derde pijler in de oudedagsvoorziening (naast AOW en bedrijfspensioen). Wie fiscale ruimte over heeft voor een extra oudedagsvoorziening kan de jaarlijkse storting op zijn geblokkeerde rekening aftrekken van zijn inkomen.

Het bedrag dat voor de eigen woning wordt gespaard valt in box 1, dus hoeft er geen vermogensrendementsheffing betaald te worden.

Verschillen tussen banksparen en verzekeren zal leiden tot een grotere adviesbehoefte
Hoewel de regelingen voor verzekering en banksparen fiscaal zo veel mogelijk gelijk worden behandeld, zijn er verschillen die nog uitwerking vergen. Een verzekerde kan bijvoorbeeld aangeven naar wie het geld gaat bij overlijden, terwijl een rekening onder het erfrecht valt. En een lijfrenteverzekering kan uitkeren tot de dood, terwijl een bankrekeningsaldo eindig is, wat zeer nadelig kan uitpakken voor een nabestaande.

Net als verzekeraars moeten banken bij hypotheek- en pensioenvoorzieningen kosten maken voor de informatieplicht aan de fiscus en de advisering aan de klant. Mede daarom verwachten verzekeraars weinig prijsverschillen.

In ieder geval is het duidelijk dat de consument meer mogelijkheden heeft, meer keuzes zal moeten maken en dus meer voorlichting en advies wenst. Bij Rosman Financieel Adviesbent u aan het juiste adres!

Banksparen nadelig voor mensen met hogere inkomens
De Tweede Kamer voorziet dat door lagere prijzen en toenemende transparantie meer geld opzij wordt gezet voor hypotheekaflossing en pensioen. Daardoor zou 130 miljoen euro aan belastinginkomsten worden misgelopen. De helft daarvan wordt opgebracht door een verhoging van de assurantiebelasting. De andere helft van de kosten wordt gedekt door verlaging van het maximum dat jaarlijks kan worden bestemd voor de oudedagsvoorziening tot 120.000 euro. Mensen met een hoger inkomen kunnen daardoor financieel nadeel ondervinden.

Die verlaging vindt hoogleraar toekomstvoorzieningen Dietvorst een bezwaar. “De verlaging van de inkomensgrens treft vooral ondernemers. Aan pensioenen voor werknemers zit geen inkomensgrens. Zo krijg je een ongelijke behandeling.” Hij vraagt zich af of het allemaal zoveel overzichtelijker, toegankelijker en goedkoper wordt. “Het huidige wetsvoorstel kent veel twijfelachtige aannames. Het enige vaststaande is dat de verzekeringswereld op z'n kop wordt gezet.”

Vergelijken
Het wordt waarschijnlijk lastig om bankspaarproducten één-op-één te vergelijken met verzekeringsproducten met spaar- of beleggingscomponenten.

Bij banksparen moeten apart verzekeringen worden afgesloten voor overlijdensrisico en eventueel arbeidsongeschiktheid. Ook is voorzichtigheid geboden bij het omzetten van een bestaande verzekering naar een spaarrekening.

Bij pensioenverzekeringen gelden verschillende fiscale regimes, die bij overgang naar banksparen expliciet moeten worden opgenomen, anders gaan mogelijk interessante fiscale voordelen verloren.

Lijfrenteverzekeringen
Tot heden kon u alleen fiscaal gefacilieerd sparen via een lijfrenteverzekering. En dat kan uiteraard alleen bij een levensverzekeraar. U betaalt een premie (of een eenmalige koopsom), die u via de belastingaangifte van uw belastbaar inkomen aftrekt. Ofwel: U investeert 100 euro en het kost u er netto maar 60. Te zijner tijd koopt u van het opgespaarde lijfrentekapitaal een periodieke uitkering aan. Over die uitkeringen wordt door de levensverzekeraar belasting ingehouden, net zoals u over uw huidige inkomen ook belasting betaalt. En met een beetje geluk trekt u de premies nu tegen een hoger belastingpercentage af, dan waarover u straks moet betalen.

Banksparen als alternatief voor de lijfrenteverzekering
Het nadeel van verzekeringen zit hem met name in de hoge kostenstructuur. Verzekeraars berekenen (zeker in de eerste vijf jaar) hoge "eerste kosten", die ten koste gaan van het rendement van de polishouder. Vanaf 1 januari kunt u als alternatief voor de lijfrenteverzekering kiezen voor fiscaal gefaciliteerd banksparen. Een bank is echter geen verzekeraar (en mag zich dan ook niet zo gedragen), dus er zullen verschillen zijn.

Het "lang-leven-risico"
Als u besluit om te gaan banksparen, dan dient de oudedagslijfrente minimaal tot uw 85-jarige leeftijd te duren. Wordt u ouder, dan heeft u een probleem. De uitkeringen zullen simpelweg stoppen.

Bij een verzekeraar had u een levenslange lijfrente kunnen nemen. Wordt u 110 dan betekent dat pech voor de verzekeraar. U kunt dit bij banksparen voorkomen door een uitkering tot bijvoorbeeld 100-jarige leeftijd aan te kopen, maar dan krijgt u per jaar wel een stuk minder! Aangezien u niet van tevoren weet hoe oud u zult worden, zit u er dus altijd naast. Of u leeft langer dan de duur van de uitkering of u krijgt een lagere uitkering dan bij de verzekeraar. Zoekt u zekerheid, dan kan banksparen u dat niet bieden.

Alleenstaanden
Een ander verschil met lijfrenteverzekeringen is, dat het kapitaal bij banksparen altijd geheel uitgekeerd moet worden. Komt u te overlijden en er staat nog een restant-vermogen, dan wordt dit aan de erfgenamen uitgekeerd. In het geval van een alleenstaande is dit overbodig en zelfs nadelig. De bank weet namelijk dat het geld helemaal op zal gaan en houdt daar bij de hoogte van de periodieke uitkeringen rekening mee.

Bij een verzekeraar kunt u een uitkering aankopen die alleen uitkeert als u in leven bent. De kans bestaat dat de uitkering dus (erg) vroeg stopt (bij vroegtijdig overlijden) en de verzekeraar verdisconteert dit door de uitkering bij leven te verhogen. Bij een verzekeraar ontvangt u als alleenstaande dan ook hogere uitkeringen dan bij de bank.

Zorgvuldige inventarisatie vereist
Welke vorm voordeliger is, banksparen of de lijfrenteverzekering, is geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen. U zult echter over korte tijd gebombardeerd worden (door banken en Consumentenbond) met voorwendselen alsof banksparen in alle gevallen voordeliger is. En dat is te kort door de bocht! Win advies in bij een professioneel adviseur voordat u beslist: u bent bij Rosman Financieel Advies van harte welkom!

 

Dromen waarmaken

Er zijn talloze spaarvormen. Hoe maakt u nu de juiste keuze? Waarop moet u letten?